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風雨過後 全面掌握理賠加保要點
【文／歐陽善玲、蔣士棋】
把握所有對自己好的保障
八八水災過後，預防意外災害的重要性再度被大家重視。除了人身安全，該怎麼讓財產也能獲得最大保障？《今周刊》特別訪問國內主要的產險業者，在第一時間為讀者剖析，風災後究竟該如何防患未然。
莫拉克颱風重創台灣，各保險公司紛紛成立颱風理賠專案小組，主動與保戶聯繫、協助處理理賠事宜。然而保險相關細節繁雜，本刊特以問答形式，讓讀者快速掌握產險要點。
理賠的險種與申請手續
Ｑ：莫拉克颱風災情慘重，房子、車子全泡水。有哪些保險可獲得理賠？
Ａ：談到產險，一般人想到的都是房屋險與汽機車強制險。但若是因為天災導致房屋或汽車受到損傷，單憑這些保險恐怕幫不上忙；必須得針對颱風相關的天災進行加保，才能讓保障更完全。
明台產險鄭振榮副總經理表示，目前房屋險的主約內容，承保範圍大多以地震、火災為主，而颱風、洪水則是以附加條款的方式讓消費者自由選擇；至於車險，也是在車體保險之外，提供颱風洪水的保險附約；「只要確定是颱風期間造成的損害，產險公司都會理賠。」
但台灣年年雖都有颱風，為颱風特別投保的人卻是少數。以車險為例，富邦保險陳添壽協理估計，為車子加買颱風險附約的比率只有五％；除了保費價格以及車齡等因素影響，他認為，「大部分人還是有僥倖心理。」
不過鄭振榮也提醒，即使為房屋加買了颱風險附約，地層下陷和土石滑動造成的損害，還是不屬於承保範圍，消費者須特別注意。
Ｑ：這次風災理賠有何注意事項？理賠手續是否麻煩？
Ａ：只要應備文件齊全，產險理賠手續不會比較麻煩。但要注意，很多理賠認定，保戶與投保公司認知不見得一樣，得先進行商議。
國泰產險表示，受災戶應先將泡水車拍照存證，並保留相關費用單據，日後可申請稅捐減免。如果汽機車泡水，當修理費用超過車輛價值，而報廢或出售時，可持報廢證明或過戶證明及保單，至保險公司服務據點辦理退保，未到期保費也可退還。
另外，有投保火險附加颱風洪水險的住家，在清除受災物品時，建議先拍照存證並編列損失清單，以作為日後求償、或申請營所稅減免時證明。
若未投保颱風洪水險，而無法獲得保險補償時，也可拍照存證及編列損失清單，以作為日後申請綜所稅、營所稅，或貨物稅減免時的證明文件。
另外，若房屋有向銀行貸款，住宅理賠部分，就會依照抵押權人持有比率進行理賠。例如，被保險人房貸比率達八成，保險公司賠付部分只能拿到二成，其餘八成則屬於貸款銀行。
Ｑ：如果保單因風災遺失，該如何申請理賠？理賠金要多久才會下來？
Ａ：車子部分，如果保單遺失，只要帶著行照及身分證明文件，向投保公司申請補發即可。如果車子泡水，或在這次風災發生事故，被保險人要先向警局報案。由憲警機關出示證明後，於五日內連同理賠申請書寄送到保險公司。
保險公司接獲申請後，會針對汽車受損程度，進行查證、勘驗及估價動作。確認理賠事項後，被保險人再根據維修情況，憑單據及應備文件向保險公司申請理賠，一般會在七至十五日內撥款下來。
因此，理賠金申請下來的時間長短，與被保險人何時送車進場維修，及維修的速度有關。因為申請理賠必須檢附單據，產險公司再針對維修費用賠付。
至於住宅，保單遺失的作法與車子類似，只要攜帶身分證明文件即可。理賠程序，應事先拍照存證並編列損失清單。要注意的是，為方便受損物品清點及理賠申請作業，被保險人最好等保險公司人員勘定損失後，再與保險公司協商後續處理方式。...
《今周刊》
「莫拉克」遠離 理賠知多少？
「莫拉克」速度緩慢，卻發揮了秋颱強勁威力，挾帶台灣史上最驚人雨量重創南台灣，造成嚴重淹水、死傷、失蹤等50年來最慘烈災情，財產損失也難以估計。
文．洪佩玲
在台灣每年7~8月颱風來襲已是司空見慣，造成的水災、土石流災害更是習以為常。颱風過後，不少民眾看到家園殘破不堪，加上愛車輕則被刮傷，重則浸泡在水中，但全台投保住宅險的民眾只有萬分之1，且只有千分之2.8車主為愛車投保颱風洪水險。
產險業者表示，天災的損失與地震險一樣，均非一般汽車保險或住宅火災保險主保單的承保範圍，擔心颱風洪水造成災害的消費者可另行附加颱風洪水險；若已投保的民眾，可以清點損失，盡速向保險公司申請理賠。
天災難防附約保「愛車」及「住宅」
每年颱風過後，全台灣至少有十幾萬輛汽車泡水受損，加上千戶以上住宅破損等，毀損金額也常是可觀數字。根據統計，全台760萬戶住宅中，為住宅另外投保颱 風洪水險的只有1000多件；600多輛汽車中，大約只有17000多輛車主有加保颱風洪水險，由此可見民眾通常會忽視「颱風洪水險」的重要性。
泰安產險副總經理陳嘉文表示，依照現行國內的汽車保險制度，因豪雨、颱風所造成災害並不在一般車體損失險的保障範圍內，即使是俗稱的「全險」，也必須在車體損失險這張主保單，再額外加保包括「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」的附加保險後，才可獲得理賠。
車主若投保該項附加險，理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，例如汽車因招牌掉落砸傷、排氣管進水熄火造成引擎損害，都可能得付出20~30萬可觀的 修復費用。陳嘉文提到，但若總修復費用高於車輛當時的實際現金價值時，例如整車泡水、被沖走，或被倒塌建物壓垮等損失較嚴重的情形下，則車輛已無修復的價 值，已達汽車的實際價值(保險金額扣除保單規定之折舊率)的3/4以上時，則比照全損方式賠付車輛當時的價值，即扣除折舊後的實際車價，則保險公司將以車 輛的實際價值為理賠金額直接進行賠付。
而附加險所加繳的保險費計算方式，是按照保險金額(扣除折舊後汽車的實際現金價值)的0.79％來計算，以1600cc、70萬價值的國產車為例，一年期 保費約在新台幣5530元左右(70萬X0.79％＝5530元)，相較汽車甲式、乙式車體險每年保費才1000~2000元，由於保費不低，導致目前投 保車體損失險附加颱風洪水險的比例不到千分之3。
至於天然災害造成房屋毀損的賠償方面，新光產險企業二部李宏昌經理表示，必須先投保住宅火災險主約，才能附加投保地震險或颱風洪水險，保險期是一年一約， 一旦住宅因天災造成毀損，理賠的方式是將住宅修復到恢復受損前原貌。陳嘉文提到，如果是因土石流造成住宅全損會全額理賠，但這次台東知本金帥飯店因建築物 地面掏空造成的倒塌是屬於除外責任不予理賠。
住宅火險附加颱風洪水險，保費是以投保地區樓層高低、建築物結構來計算，例如一樓、山區等較貴，費率範圍是千分之1.43~9.16不等，平均保費大約2千多元。
3大原因颱風洪水險投保率低
目前大部分產險商品多可以附加颱風洪水險，但每次颱風肆虐過後，面對家園的龐大損失，民眾只能望沒有及時投保颱風洪水險而興嘆。
產險公會祕書長沙克興表示，颱風洪水險投保率之所以低是因為：一般主約投保率不高，例如住宅火災險，大多是透過銀行銷售，100萬保額一年保費才幾百元，由於主約保費成本過高，相比下來並不划算。
另外，附加颱風洪水險的費率計算，多是依據以往颱風行經路線，區分為3級，例如基隆、宜蘭、花蓮、台東與屏東等地，容易受颱風影響，費率當然高，保費相對較高，台北及桃園則緊隨在後，較低則是新竹、台中及嘉義。
沙克興表示，颱風屬於不確定性的風險，加上有逆選擇的考量，亦即颱風經常肆虐的某些縣市才會有需求，也是導致投保率不高的主要原因之一。
產險業者表示，另一個原因是保險公司對颱風洪水險的審核相當嚴謹，包括車主居住地是否處於低窪、容易淹水區，或汽車車齡超過5年以上、過於老舊者，保險公司幾乎都會拒保。
俗話說：「千金難買早知道」，很多人總是抱持「僥倖」心態，認為災害不會降臨在自己身上，然而，天災無情，誰能確保自己不會是下一個受災對象？日常生活中存在著不可預知的危險，災後必須省思是否要防患未然，利用保單減少不可預料的意外災害。
「泡水車補償損失險」保費較便宜
部分產險公司針對因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致的泡水車，設計出「汽車保險泡水車補償損失險」。所謂的「泡水的毀損滅失」，是指被保險汽車因積水滲 入，導致車體內部機件及內裝部分的毀損滅失，因此承保範圍不包含被保險汽車因承保事故所引發碰撞、傾覆、刮損或擦損所致的車體外部毀損滅失。
陳嘉文提到，「汽車保險泡水車補償損失險」的保險金額大致上採限額投保，最高為20萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失均以實損實賠的方式賠付。舉例 來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，採固定費率，一年的保費約為951元。投保「泡水車補償損失險」，一旦汽車因天災導致 泡水，將由保險公司依契約給付補償費用。
from 理財周刊 ( HTML 圖文版 )
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八八水災過後，預防意外災害的重要性再度被大家重視。除了人身安全，該怎麼讓財產也能獲得最大保障？《今周刊》特別訪問國內主要的產險業者，在第一時間為讀者剖析，風災後究竟該如何防患未然。
莫拉克颱風重創台灣，各保險公司紛紛成立颱風理賠專案小組，主動與保戶聯繫、協助處理理賠事宜。然而保險相關細節繁雜，本刊特以問答形式，讓讀者快速掌握產險要點。
理賠的險種與申請手續
Ｑ：莫拉克颱風災情慘重，房子、車子全泡水。有哪些保險可獲得理賠？
Ａ：談到產險，一般人想到的都是房屋險與汽機車強制險。但若是因為天災導致房屋或汽車受到損傷，單憑這些保險恐怕幫不上忙；必須得針對颱風相關的天災進行加保，才能讓保障更完全。
明台產險鄭振榮副總經理表示，目前房屋險的主約內容，承保範圍大多以地震、火災為主，而颱風、洪水則是以附加條款的方式讓消費者自由選擇；至於車險，也是在車體保險之外，提供颱風洪水的保險附約；「只要確定是颱風期間造成的損害，產險公司都會理賠。」
但台灣年年雖都有颱風，為颱風特別投保的人卻是少數。以車險為例，富邦保險陳添壽協理估計，為車子加買颱風險附約的比率只有五％；除了保費價格以及車齡等因素影響，他認為，「大部分人還是有僥倖心理。」
不過鄭振榮也提醒，即使為房屋加買了颱風險附約，地層下陷和土石滑動造成的損害，還是不屬於承保範圍，消費者須特別注意。
Ｑ：這次風災理賠有何注意事項？理賠手續是否麻煩？
Ａ：只要應備文件齊全，產險理賠手續不會比較麻煩。但要注意，很多理賠認定，保戶與投保公司認知不見得一樣，得先進行商議。
國泰產險表示，受災戶應先將泡水車拍照存證，並保留相關費用單據，日後可申請稅捐減免。如果汽機車泡水，當修理費用超過車輛價值，而報廢或出售時，可持報廢證明或過戶證明及保單，至保險公司服務據點辦理退保，未到期保費也可退還。
另外，有投保火險附加颱風洪水險的住家，在清除受災物品時，建議先拍照存證並編列損失清單，以作為日後求償、或申請營所稅減免時證明。
若未投保颱風洪水險，而無法獲得保險補償時，也可拍照存證及編列損失清單，以作為日後申請綜所稅、營所稅，或貨物稅減免時的證明文件。
另外，若房屋有向銀行貸款，住宅理賠部分，就會依照抵押權人持有比率進行理賠。例如，被保險人房貸比率達八成，保險公司賠付部分只能拿到二成，其餘八成則屬於貸款銀行。
Ｑ：如果保單因風災遺失，該如何申請理賠？理賠金要多久才會下來？
Ａ：車子部分，如果保單遺失，只要帶著行照及身分證明文件，向投保公司申請補發即可。如果車子泡水，或在這次風災發生事故，被保險人要先向警局報案。由憲警機關出示證明後，於五日內連同理賠申請書寄送到保險公司。
保險公司接獲申請後，會針對汽車受損程度，進行查證、勘驗及估價動作。確認理賠事項後，被保險人再根據維修情況，憑單據及應備文件向保險公司申請理賠，一般會在七至十五日內撥款下來。
因此，理賠金申請下來的時間長短，與被保險人何時送車進場維修，及維修的速度有關。因為申請理賠必須檢附單據，產險公司再針對維修費用賠付。
至於住宅，保單遺失的作法與車子類似，只要攜帶身分證明文件即可。理賠程序，應事先拍照存證並編列損失清單。要注意的是，為方便受損物品清點及理賠申請作業，被保險人最好等保險公司人員勘定損失後，再與保險公司協商後續處理方式。...
《今周刊》
「莫拉克」遠離 理賠知多少？
「莫拉克」速度緩慢，卻發揮了秋颱強勁威力，挾帶台灣史上最驚人雨量重創南台灣，造成嚴重淹水、死傷、失蹤等50年來最慘烈災情，財產損失也難以估計。
文．洪佩玲
在台灣每年7~8月颱風來襲已是司空見慣，造成的水災、土石流災害更是習以為常。颱風過後，不少民眾看到家園殘破不堪，加上愛車輕則被刮傷，重則浸泡在水中，但全台投保住宅險的民眾只有萬分之1，且只有千分之2.8車主為愛車投保颱風洪水險。
產險業者表示，天災的損失與地震險一樣，均非一般汽車保險或住宅火災保險主保單的承保範圍，擔心颱風洪水造成災害的消費者可另行附加颱風洪水險；若已投保的民眾，可以清點損失，盡速向保險公司申請理賠。
天災難防附約保「愛車」及「住宅」
每年颱風過後，全台灣至少有十幾萬輛汽車泡水受損，加上千戶以上住宅破損等，毀損金額也常是可觀數字。根據統計，全台760萬戶住宅中，為住宅另外投保颱 風洪水險的只有1000多件；600多輛汽車中，大約只有17000多輛車主有加保颱風洪水險，由此可見民眾通常會忽視「颱風洪水險」的重要性。
泰安產險副總經理陳嘉文表示，依照現行國內的汽車保險制度，因豪雨、颱風所造成災害並不在一般車體損失險的保障範圍內，即使是俗稱的「全險」，也必須在車體損失險這張主保單，再額外加保包括「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」的附加保險後，才可獲得理賠。
車主若投保該項附加險，理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，例如汽車因招牌掉落砸傷、排氣管進水熄火造成引擎損害，都可能得付出20~30萬可觀的 修復費用。陳嘉文提到，但若總修復費用高於車輛當時的實際現金價值時，例如整車泡水、被沖走，或被倒塌建物壓垮等損失較嚴重的情形下，則車輛已無修復的價 值，已達汽車的實際價值(保險金額扣除保單規定之折舊率)的3/4以上時，則比照全損方式賠付車輛當時的價值，即扣除折舊後的實際車價，則保險公司將以車 輛的實際價值為理賠金額直接進行賠付。
而附加險所加繳的保險費計算方式，是按照保險金額(扣除折舊後汽車的實際現金價值)的0.79％來計算，以1600cc、70萬價值的國產車為例，一年期 保費約在新台幣5530元左右(70萬X0.79％＝5530元)，相較汽車甲式、乙式車體險每年保費才1000~2000元，由於保費不低，導致目前投 保車體損失險附加颱風洪水險的比例不到千分之3。
至於天然災害造成房屋毀損的賠償方面，新光產險企業二部李宏昌經理表示，必須先投保住宅火災險主約，才能附加投保地震險或颱風洪水險，保險期是一年一約， 一旦住宅因天災造成毀損，理賠的方式是將住宅修復到恢復受損前原貌。陳嘉文提到，如果是因土石流造成住宅全損會全額理賠，但這次台東知本金帥飯店因建築物 地面掏空造成的倒塌是屬於除外責任不予理賠。
住宅火險附加颱風洪水險，保費是以投保地區樓層高低、建築物結構來計算，例如一樓、山區等較貴，費率範圍是千分之1.43~9.16不等，平均保費大約2千多元。
3大原因颱風洪水險投保率低
目前大部分產險商品多可以附加颱風洪水險，但每次颱風肆虐過後，面對家園的龐大損失，民眾只能望沒有及時投保颱風洪水險而興嘆。
產險公會祕書長沙克興表示，颱風洪水險投保率之所以低是因為：一般主約投保率不高，例如住宅火災險，大多是透過銀行銷售，100萬保額一年保費才幾百元，由於主約保費成本過高，相比下來並不划算。
另外，附加颱風洪水險的費率計算，多是依據以往颱風行經路線，區分為3級，例如基隆、宜蘭、花蓮、台東與屏東等地，容易受颱風影響，費率當然高，保費相對較高，台北及桃園則緊隨在後，較低則是新竹、台中及嘉義。
沙克興表示，颱風屬於不確定性的風險，加上有逆選擇的考量，亦即颱風經常肆虐的某些縣市才會有需求，也是導致投保率不高的主要原因之一。
產險業者表示，另一個原因是保險公司對颱風洪水險的審核相當嚴謹，包括車主居住地是否處於低窪、容易淹水區，或汽車車齡超過5年以上、過於老舊者，保險公司幾乎都會拒保。
俗話說：「千金難買早知道」，很多人總是抱持「僥倖」心態，認為災害不會降臨在自己身上，然而，天災無情，誰能確保自己不會是下一個受災對象？日常生活中存在著不可預知的危險，災後必須省思是否要防患未然，利用保單減少不可預料的意外災害。
「泡水車補償損失險」保費較便宜
部分產險公司針對因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致的泡水車，設計出「汽車保險泡水車補償損失險」。所謂的「泡水的毀損滅失」，是指被保險汽車因積水滲 入，導致車體內部機件及內裝部分的毀損滅失，因此承保範圍不包含被保險汽車因承保事故所引發碰撞、傾覆、刮損或擦損所致的車體外部毀損滅失。
陳嘉文提到，「汽車保險泡水車補償損失險」的保險金額大致上採限額投保，最高為20萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失均以實損實賠的方式賠付。舉例 來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，採固定費率，一年的保費約為951元。投保「泡水車補償損失險」，一旦汽車因天災導致 泡水，將由保險公司依契約給付補償費用。
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