Luis國際資訊事務所

「退休哦，時間當然是愈早愈好啊，生活總不能過得比現在差嘛！」
廣告片中，穿著白襯衫、西裝褲，坐在咖啡廳一隅的年輕上班族說。
「至於怎麼做……？」
他思考了很久，還是答不出來。

這雖然只是電視廣告片中的場景，卻也真實地反映了現代上班族的心聲──大家都知道退休的問題很重要、也知道愈早開始規畫愈好，但問題就出在，究竟怎麼開始進行比較好？

晚十年，每月要多存三倍

日前新聞有則報導提到，有位老板拿黃金來「定期定額」，每年無論金價是漲、是跌，看多還是看空，他都會以固定的金額來買金條，一買就買了三十年，從未間斷，也從未將累積的金條賣掉！幾千年來黃金一向被中國人視為保值、避險工具，對老闆來說，經過一場戰爭後，貨幣的價值一落千丈，歷史的痛更加深他對黃金的依賴。對他來說，拿在手上沉甸甸的黃金已不再是單純的投資工具，而是給予安全感的定心丸。

一般人或許沒有這位老闆對黃金那般深厚的革命情感，僅視黃金為一種貴金屬與投資工具。金價會隨著供需不同而有所波動，但比起一般的貨幣，黃金遇到戰爭時更具有保值的功能，又能對抗通貨膨脹。但一般薪水族，每個月就已被貸款壓得喘不過氣來，怎麼可能一次就拿出兩萬元買一兩的金條？家裡又怎麼會有夠大的空間，來存放幾十年累積的金條？反觀共同基金，除了同樣可用定期定額方式投資，還完全不佔空間，且每月最低申購金額只要三千元，壓力馬上就省了一大半！

不過，投資前要先了解的是，基金是一籃子的股票，和黃金一樣會有價格波動，並不能像銀行定存一樣保證穩賺不賠。但基金種類、標的多樣化，如：單一國家型、區域型、全球型、產業型等，比起黃金只有單一標的，基金的選擇較為多元，也能以資產配置的方式有效分散風險。此外，投資基金獲得的資本利得也和黃金一樣免稅。投資境外基金的所得屬於境外收入，不需課稅；投資國內基金的資本利得通常也不用課稅，除非該基金有配息收入，才需併入個人綜合所得稅計算。

以投資概念來講，這位拿黃金來「定期定額」的老板，是有掌握到定期定額的精髓。金價（淨值）下跌時他買，同樣的錢可以買到較多的金條（單位數），等金價漲回來，就可一次賺回來；當金價上漲時，雖然只能買到較少的金條，他還是照買。無論如何，他不考慮買點，堅守長期投資，運用長期平均法來降低成本。但其實，他也犯了定期定額投資人常犯的錯誤，就是買了黃金三十年都沒賣，即使曾在某時期賺了很多，但在高檔時未出場，最終只是一場紙上富貴。

黃金再怎麼有魅力，因為金價較高，買金條通常是屬於大額的投資方式，一般小額投資人只能買些較小的、純度較低的金飾，甚至可能連一兩的金條都沒摸過！但是，投資黃金和基金的概念是一樣的，雖然投資基金的金額小了許多，但可別忽視定期定額的複利效果，長期投資下來，也是能積少成多的喔！

  　大專院校開學了，但龐大學習開銷可能讓中低收入家庭學生受不了。教育部與國內大專院校開辦「共同助學措施」，針對家庭年收入60萬元以下家庭，提供每年5千元至1萬4千元學雜費補助，符合條件大專院校學生，可在10月底前向學校申請。

　教育部表示，共同助學措施是針對中低收入戶家庭的大專院校學生提供補助，凡家庭年收入低於40萬元而未請領政府各項公費減免者（如低收入戶、殘障身分、原住民、軍公教遺族等類學生），公立大專院校學校學生每人每年可獲7千元補助，私立大專院校學生獲1萬4千元補助。

　家庭年收入40萬元以上、但低於60萬元，未請領政府各項公費減免者，公立大專院校學生每人每年可獲5千元補助，私立大專院校學生可獲1萬元補助。

　政府為協助清寒學生就學，除原有各項弱勢學生照顧措施外，教育部自94學年度起請各大專院校協同實施「共同助學措施」，凡符合標準的同學，皆可向校方提申請。

　教育部統計，94學年度計有3萬6千名以上學生申請「共同助學」政策的補助，補助金額超過4億1千萬元以上。同時這項政策還提供發生急難學生（包括家庭發生急難）緊急紓困金，以及各大專院校提供1％以上的床位讓低收入戶學生申請免費住宿。

載自網路

年收入60萬以下家庭大專生 可獲5千以上學雜補助

聰明理財法　又不怕保單無效

【卡優新聞網】

時至今日，保險的觀念已漸漸深植人心，國人對生活中可能遭遇風險的認知觀念，已建構的越來越來完整。據財團法人保險事業發展中心的統計，截至2005年9月底為止，個人壽險投保率為154％，也就是說每人平均大約持有1.54件有效保單。因此，在保險觀念開明的現代，民眾每月除了生活基本開銷外，還要外加一筆保險費的支出，所以如何節省保費，也成為理財的要點之一。

現今各家銀行為了擴大客戶群，部份銀行與保險公司簽約，提供信用卡刷保費的優惠專案，但是這項優惠目前只有少部份銀行有提供。因為對保險公司而言，雖然，可以減少給付收費專員親自去客戶家，收取保費的支出，而且間接地提高保險的繼續率，但是保險公司還是得支付銀行手續費，且手續費的費用，是依保費高低來收取。換言之，保費愈高時，對保險公司而言，成本也更高，因此多家保險公司不願意提出類似的優惠。

平價3G手機5000元有找

過去一向高檔、高價位的3G手機，正由索尼愛立信、諾基亞等手機大廠帶頭，掀起一場價格戰爭。

中高階3G手機搭配門號跌破5000元大關，市場出現史上最嚴苛的殺價競爭。

《數位時代》撰文＝何旭如

光輝的十月份，各百貨公司開始進入週年慶狂熱，新光三越率先起跑，從月底就陸續開始在全省據點展開，對消費者來說也是撿便宜的好時機。另外配合百貨公司聯名卡以及各項刷卡優惠，來店禮、消費禮、賺現金、紅利加倍，好康多更多，民眾無不摩拳擦掌，準備展開瘋狂採購了！

一個人的理財，由於成員只有自己，風險的控管比較容易；而家庭的理財，成員變多，風險也隨之變大，因此家庭理財要比一個人理財，需要更多的思考及方法，才能避開風險，爭取獲利。在此提供三個家庭理財小撇步，希望有助各位在婚後的理財生活，能夠順心如意。

撇步一：定期製作財務報表
先和大家分享一個真實的故事。我有一位金融界的朋友，家庭經濟狀況小康之上，父母經營超商百貨，生意還算不錯，一家和樂融融，生活過得相當平順，但是有一天，他的父親驚爆一千八百萬元的龐大財務漏洞，打破原本平靜的家庭生活；而這個晴天霹靂的打擊，更讓他的母親絕望到一度想不開。從此，一家人不但沒有辦法維持原本的生活水平，更糟的是天天有人上門討債，讓一家五口不得安寧，到現在還無法擺脫債務的糾纏。

深入瞭解狀況之後才發現，原來他的父親背著家人，玩起六合彩的賭博遊戲。我接觸過他的父親，是一位寡言木納、和藹可親的老人家，實在很難想像他竟然會沉迷在賭博的陷阱當中。聽說原本他只是和朋友小玩一下，沒想到賺了一筆意外之財後，勾起玩興，於是他便再嘗試一次，把獲利連同原來的資本一起投下，又讓他小賺一筆，嘗到獲利的甜頭。這時，他開始動起貪念，於是向朋友借調資金，打算大撈一筆，卻沒想到這次失算，反倒賠了一屁股債。但此時的他不想善罷甘休，就偷偷拿了超商內的現金三百多萬元，希望藉此翻本。就這樣簽注愈賭愈大，錢愈借愈多，債愈築愈高，直到沒有辦法隱暪才全盤托出實情。

通常會賭到傾家蕩產的地步，最主要的原因在於『貪得無厭』，如果這位父親能夠在第一次獲利時就此打住，不被利益所誘，就不會落得如此下場；或是他能夠對另一半坦誠，讓她有機會適時制止他，就不致於沉迷到不可自拔。在此，即點出了一個很重要的關鍵，就是對另一半坦白。一般來說，就算結了婚，夫妻雙方要坦誠溝通並不是一件很容易的事。有些事情坦不坦白無傷大雅，可是有些事情不及時坦白，卻可能造成無法彌補的傷害。

別等退休金　先賺30年

 

他們是一群準退休族，人生才過完上半場，兒女無法自立，退休金不夠多，但他們說：「親兒子不可靠、股兒子也不可靠、只有啞巴兒子才可靠。」於是，他們加入「新包租族」的行列，自己預約未來的生活費……

文●吳修辰　研究員●楊少強

超級基金投資術　用10萬賺100萬！

在《基金績效大調查》中，有兩檔投資報酬率超過1000%，
榮登基金王；現在，22支爆發力十足的基金，
正全力搶奪基金王的寶座……

七年級的痛苦心聲：我現在根本連付帳單和家用都還不太夠，想到要存錢而且三十年內都不能動用，實在很沒有動力……。

你和祖父母、甚至父母輩不同，很可必須自行負擔退休生活，必須自己存錢到退休帳戶內。祖父母那一輩從來不需要投資養老金，他們從工作多年的公司退休時，自然而然就隨同退休紀念金錶領到一筆退休金，他們也可以由社會福利取得一筆退休金，但我不確定當你需要社會福利時，它是否還在。

雖然你每個月都提撥部份薪資存入社會福利系統（台灣為勞工保險制度），但很顯然你將來不可能像現在的老人一樣，可以由社會福利得到那麼多的好處，因為整個系統的設定是建立在一個簡單的前提下：如今退休族所得到的福利是由現在的勞工所貢獻的。社會福利成立之初，當大家只預期活到六十幾歲時，當初的立意是好的。而如今你們這一代可能會活到七老八十，福利系統無法支應二、三十年（不只五或十年）的退休生活福利需求，更甭提你父母那一輩龐大的戰後嬰兒潮人口會對系統造成多大的負擔，所以用最簡單的方式來說，這表示你不能靠政府供養你的退休生活。

對於投資，不同個性的人有不同的企圖與做法，短線投機、中線操作、長線布局，就是投資市場眾生相裡的三種基本形態。

不同的投資形態，有各自適合的投資原則，但在實際進行投資時，「人性」卻往往會在不經意間凌駕於這些基本原則，進而影響整體效果。

投資之神巴菲特（Warren Buffett）即曾說過，貪婪、害怕這兩種人性的錯誤運用，就是造成投資失利的主要因素，而從這兩大人性錯誤運用的延伸，不少專家認為，無論是進行短線、中線或長線的投資操作，都將面臨到各自不同的許多危險陷阱。

某種程度來說，看穿這些陷阱，就像是在投資地圖上預先發現潛藏危險，必須及早警覺，才能出發。

現在你應該已經知道，沒有神奇的公式能讓你從一無所有到家財萬貫。你現在也明白，致富不只需要像某本暢銷書所建議的「勇於致富」的勇氣，致富還需要犧牲、堅持和時間。

你還知道，雖然百萬人中可能會出現一個中樂透或賭馬發財的幸運兒，但是大部分買彩券或馬票的人，只是每周損失賭金而一無所獲。如果把這些不起眼的賭金存起來，投資策略運用得當，假以時日，還能變成一筆可觀的投資呢！

現在你也明白，股票市場是極有效率的，你在電視上看到，或報章上讀到的投資專家建議，不能帶給你高於平均的報酬。事實上，他們收取高額費用，績效卻不如完全沒有怎麼管理的指數基金，購買指數基金不但能持有市場的所有類股，而且費用低廉。世界上沒有投資大師，成功投資的秘密其實不是什麼秘密。

他們靠賺6％‧保命　

薪水不加，物價卻驚驚漲，越來越多人成為「守財」奴，消費緊縮、理財保守、剩菜打包、兩餐併一餐……生活上精打細算，理財投資亦力求穩健保本。

文．林淑玲

最近，物價飛漲，薪水不漲的現象，正改變周遭人們的生活方式，還有消費模式。越來越多精打細算的現代守財奴出現了。他們不像古代守財奴，緊抱著錢不放，但花起錢來，卻也是事事盤算。

此刻的台灣出現兩樣風情。物價飆升、薪水不漲、卡債風暴，不少小市民感到日子愈來愈難過。另一方面，台灣在許多產業與區域，卻出現了一波又一波的投資熱，錢潮、人潮與工作潮相繼湧現。因為壓抑了十多年的三通概念股又再度復活了。

　　 行政院長蘇貞昌，喊出10月份將開放大陸一般觀光客來台，初期一天1000人的政策。6月14日陸委會即舉辦記者會宣布，四項大陸客貨運包機直航正式啟動。於是，從南到北，一股卡位三通、卡位2008的熱潮，正在台灣湧現。

飯店界率先起跑：
人潮36.5萬∕年，就怕房間不夠用
　　「飯店業一直是薄利的產業，但是這一年來卻突然間變成了一門好生意，」六福開發集團總裁莊秀石，坐在經營的六福皇宮會客室裡，細數目前全台灣登記興建的星級觀光旅館就有46家，「這還不包括沒有登記的，從來沒有一下子冒出這麼多，而且全部是大有來頭，國泰、 新光、 統一統統要進來這個市場。」事實上莊秀石自己就是觀光業熱潮的受益者，「自從連戰去大陸以後，我的股票就從最低檔時一股5塊錢漲到20幾塊，晶華酒店還漲到80幾元。」晶華酒店董事長潘思亮更是感同身受，「現在是阿貓阿狗都在蓋飯店，我的朋友也都跑來跟我談合作。」潘思亮說，中南部地價是北部的1∕4，但房價卻是北部的1∕2，提供了投資飯店的基本誘因，加上大陸客來台的預期心理點火，一場飯店熱就這樣延燒大半個台灣。

　　主管們，別再天真地以為，當部屬盯著電腦螢幕看時，都是很認真地在工作。根據1111人力銀行調查，高達四成一的上班族都有兼差。行政院主計處也統計，想要尋求兼職工作的上班族，人數從2000年到2004年間，成長50％。

員工兼差，因為薪水實在不夠用
　　薪資調整，趕不上物價漲幅，是上班族「被迫」選擇兼差的主要原因。去年上班族的薪資僅成長1.38％，但物價指數卻成長達2.3％。當調薪趕不上物價攀升，上班族的荷包其實是縮水的，這佐證了不管是104專案外包網，或1111人力銀行所做的調查：「錢」是讓上班族選擇兼差的首要原因。

　　「1993年，我的第一份工作，起薪2萬5000元，過了13年，大學生起薪卻還是只有2萬6000元，」104專案外包網營運長田居正認為，十多年來物價不斷上升，但薪資卻不動如山，迫使上班族尋求更多賺錢的機會。

企業鼓勵，因為可以減輕勞退重擔

中華? 免費 (任你聽 N遍，聽到爽 ，一毛都不收。) 備註