理財IQ攸關人一生的財富走向！站在貧窮與富有的兩端，你會向貧窮靠攏？還是走向富有的一端？
《今周刊》訪談多位理財專家與達人，歸納整理出二十三個賺錢知識，讓你富足一輩子。不論你現在幾歲，只要及時補強財經素養，強化個人理財IQ，一定有機會跨越Ｍ型社會貧窮的那端，邁向富有的彼岸。
撰文／謝春滿
《今周刊》與花旗銀行、財金智慧教育推廣協會、政大民調中心共同合作，首度針對台灣高中職學生與大學生進行財經素養大調查，了解台灣學生的理財IQ。
結果發現，台灣學生的財經素養處於不及格狀態，平均只有五十六分，不但對投資理財、保險、稅負的認知薄弱，且有明顯城鄉落差，偏遠離島地區學生，平均分數只有四十六分，顯示資訊與教育的不足，學生們的財經素養表現也相對較差。
政大商學院院長周行一認為，財經素養的分數當然是愈高愈好，每個人都應該了解一下自己的程度。他強調：「人一生的成功是由一個個對的決策所累積出來的；是否能成功致富，也是由一個個對的投資決策所形成。」
楊子江認為，知識的落差會導致貧富差距加大，最終落入貧者愈貧，富者愈富的惡性循環中，因此，全面強化財金智慧教育，可以有效縮小貧富差距，避免台灣走向Ｍ型社會。
依照這個論述，貧窮是會遺傳的！要打破貧窮，惟有強化個人的理財IQ，才能真正擁有財富自由，走向富有的那一端。
打破貧窮遺傳的故事
目前就讀政治大學地政系的許琡娟，外表和許多花樣年華的大學女生一樣，但臉上卻透露著比別人早熟的神情。原因無他，正是因為她不斷與貧窮奮戰，造成她比同齡的人更加成熟懂事。
許琡娟的父母是做鞋材買賣生意，開了一家小店，由於被倒債，加上欠缺財經知識，以致愈來愈窮。
考上公立高中之後，一個學期學費九千多元，但是家裡窮到連學費都付不起，必須辦助學貸款。在台北市大同高中，沒有任何一名學生需要辦助學貸款，她是惟一的一個。連學校的行政人員都因為沒有經驗而延後了一個月。
由於未繳學費，她的導師終於生氣的叫她說明原因。她站起來之後，遲遲說不出口。老師一再逼問下，她只好小聲的說：「因為我沒有錢！」但因說得太小聲，老師很生氣的說：「說大聲一點，沒聽到！」她只好大聲的說：「因為我沒有錢！」說完之後，全班鴉雀無聲。
由於助學貸款辦得時程很慢，後來學校行政小姐乾脆自掏腰包先借她。「從她手上拿錢的時候，我一直哭！一直哭！想著，我這輩子就這樣子嗎？」
為了還債、為了生活費，她從高中就開始打工，寒暑假都是在工廠度過。有一次爸爸介紹她去一家鞋廠打工，得搬非常沉重的器材。工廠裡除了老闆夫妻與老闆兒子之外，就她一個人，他們不可能幹那些粗活，她得一個人把東西從貨車上搬下來，由於超過她的體力所能負荷，在搬運過程中，手指都磨破了。
或許是因為負荷過重、也或許被貧窮所折磨、心力交瘁，她搬著搬著，突然情緒崩潰，跑進廁所放聲大哭，在淚光中，她對著上天發誓：「我這輩子再也不要當勞工階級，不要再過這樣的生活。」聽著她的故事，讓人覺得內心一陣抽痛。
「我不要再過這樣的生活！」 一周打七份工 每天只睡五小時
高中畢業後，她考進政大哲學系，沒有例外，仍然把所有空閒時間都拿來打工賺錢。「我真正體會時間就是金錢！」她在補習班幫忙招生，一天電話講八小時，講到聲音沙啞還繼續講。
為了賺錢，她最高紀錄一周打七份工，包括在補習班上班、學校工讀、家教、英文翻譯、幫人寫報告、在企業打工、整理文書資料等，實在難以想像她是怎麼撐過來的。
這樣打七份工的情況下，她一個月可以賺三萬五千元，除了支應自己所有學費與生活開銷外，還可以提供部分生活費給弟弟，減輕父母的負擔。
大學時期是她全力累積理財IQ的時期，由於父母欠缺投資理財的基本概念，以致每次有人倒帳用房子抵債務時，父母親都接收下來，殊不知那些房子都在偏遠或不好地段，價值原本就不高，加上屋主原本即有貸款，承接下來之後，反而是讓負債增加，幾次下來，負債愈滾愈多。
為了幫助父母解決房子債務問題，她在大三從哲學系轉地政系，吸收不動產專業知識，後來還出面跟銀行交涉降低房貸利息。
儘管努力打工賺錢，許琡娟還是曾經犯了理財上的錯誤，還好她適時修正自己。那是她發現自己可以靠打工賺很多錢的時候，她一有錢就瘋狂購物。
涉獵各種投資工具 改善經濟狀況 也要增長理財IQ
賺來的錢都花光了，有一次騎車撞到人，得賠人家八萬元，她賠不出來，跟朋友借了四萬元，剩下四萬元還仰賴媽媽去借錢來還。這次事件讓她覺得很對不起媽媽，事後她開始記帳，控制自己的消費。
記帳、控制消費都只是財金智慧的一部分，接著她開始涉獵基金投資，從大二就開始定期定額投資基金，每個月五千元，邊投資邊學，上網查資料、研究基金投資的方法、利用網路的基金討論區，吸取別人的投資經驗，並研讀基金投資書籍，決不做盲目的投資者。
投資基金的本金六萬元，報酬率三○％，她一共拿回八、九萬元，接著一樣用研究基金的態度研究股票投資，了解產業趨勢、學習技術分析與基本面、向老手請益等，把基金賺來的錢又翻了二番。投資股票之際，她也謹記父母錯誤的經驗，手邊留一些活用的錢，決不超過自己的能力舉債投資。
大學四年逐步累積財金智慧後，現在她為了繼續累積實力，延畢一年，準備報考財金研究所，讓自己的財金智慧更純熟；此外，她也持續投資理財，希望三年內存到一百萬元，她打算出國再攻讀財經相關系所，讓自己更充分具備財金智慧。
「我害怕再掉入同樣的循環中，未來希望可以達到財富自由目標，讓父母可以過好一點的日子，這是我惟一的心願。」她說：「這是支撐我走到現在的力量，否則我早就被打垮了。」她帶著堅毅的表情這麼說著。
避免貧窮擴大 將財金智慧納入教育環節中
前教育部長、現任台灣聯合大學系統總校長曾志朗認為，在知識經濟的社會中，擁有知識的人比較容易擁有高財富。但是過去的教育體系並沒有納入財金智慧這個領域，以至於每個人都得從空白開始自我學習，如果可以將理財納入正規教育體系，讓小孩及早接觸財經知識，或許就能避免貧窮的遺傳與擴散。
許琡娟為了脫貧，靠著自己的力量，從簡單的投資理財開始，打造理財IQ，甚至藉由轉系補強財經知識，逐步往Ｍ型社會富有的一端前進，相信只要努力，總有一天她可以達成財富自由的夢想。
擔心自己會向下沉淪的中產階級，或是仍站在貧窮一端的你，不必氣餒，也不必過度悲觀，只要補強財經素養，強化個人理財IQ與財金智慧，一定有機會翻身，向富有的一端前進。
（本文節錄自《今周刊》568期）
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