Luis國際資訊事務所

一個人的理財，由於成員只有自己，風險的控管比較容易；而家庭的理財，成員變多，風險也隨之變大，因此家庭理財要比一個人理財，需要更多的思考及方法，才能避開風險，爭取獲利。在此提供三個家庭理財小撇步，希望有助各位在婚後的理財生活，能夠順心如意。

撇步一：定期製作財務報表
先和大家分享一個真實的故事。我有一位金融界的朋友，家庭經濟狀況小康之上，父母經營超商百貨，生意還算不錯，一家和樂融融，生活過得相當平順，但是有一天，他的父親驚爆一千八百萬元的龐大財務漏洞，打破原本平靜的家庭生活；而這個晴天霹靂的打擊，更讓他的母親絕望到一度想不開。從此，一家人不但沒有辦法維持原本的生活水平，更糟的是天天有人上門討債，讓一家五口不得安寧，到現在還無法擺脫債務的糾纏。

深入瞭解狀況之後才發現，原來他的父親背著家人，玩起六合彩的賭博遊戲。我接觸過他的父親，是一位寡言木納、和藹可親的老人家，實在很難想像他竟然會沉迷在賭博的陷阱當中。聽說原本他只是和朋友小玩一下，沒想到賺了一筆意外之財後，勾起玩興，於是他便再嘗試一次，把獲利連同原來的資本一起投下，又讓他小賺一筆，嘗到獲利的甜頭。這時，他開始動起貪念，於是向朋友借調資金，打算大撈一筆，卻沒想到這次失算，反倒賠了一屁股債。但此時的他不想善罷甘休，就偷偷拿了超商內的現金三百多萬元，希望藉此翻本。就這樣簽注愈賭愈大，錢愈借愈多，債愈築愈高，直到沒有辦法隱暪才全盤托出實情。

通常會賭到傾家蕩產的地步，最主要的原因在於『貪得無厭』，如果這位父親能夠在第一次獲利時就此打住，不被利益所誘，就不會落得如此下場；或是他能夠對另一半坦誠，讓她有機會適時制止他，就不致於沉迷到不可自拔。在此，即點出了一個很重要的關鍵，就是對另一半坦白。一般來說，就算結了婚，夫妻雙方要坦誠溝通並不是一件很容易的事。有些事情坦不坦白無傷大雅，可是有些事情不及時坦白，卻可能造成無法彌補的傷害。

由此可見，婚後理財有一項很重要的撇步，就是夫妻應定時將雙方的財務狀況公開，毫不隱暪，建議最好每個月或每一季製作夫妻個人財務報表及合併報表，定時檢視家中的財務情況及風險，才能及時因應，讓財務風險系數減至最低。

養成定期檢討家庭的財務狀況是一個重要且健康的觀念。至於製作夫妻個人財報及合併報表時，除了各項收入及支出之外，還必須包括背書保證、資金往來（例如借朋友錢）、跟會以及各項投資等等，必須將這些可能產生的財務風險『量化』，並且加以控管才行；同時，建議最好每個月、或最多不超過三個月，就要追蹤自己及家庭的財務狀況，才能掌握重大風險發生的可能性，事先做好防範。

撇步二：學習解讀財報意義

夫妻個人財報及合併報表製作完成，不代表就能控管家庭的財務風險，必須瞭解其中的含意，否則只是在揭露資訊而已，並不能知道財務風險所在，更無法扼止風險的發生。

至於，財報要如何解讀？主要檢視的項目鎖定在『負債比』、『淨值高低』、『資產風險度』。所謂『負債比』是指負債與資產之間的比率（負債／資產），如果比重高達百分之六十或七十，就表示債務風險相當高，必須加以留意；若是因為高利率的貸款所致，就必定要優先償還，才能降低風險。
至於『淨值高低』是指帳面的價值，即全部資產扣除所有負債之後，所得到的數額（淨值＝總資產－總負債），一般來說，淨值高低代表一個人或一個家庭的財務狀況是否健全，淨值愈高愈好，就表示財務愈穩健。

而『資產風險度』則是指投資有無集中在同一商品上，只要愈集中，風險就愈大，必須『分散投資』，才能降低風險。所謂『不要將雞蛋放在同一個籃子裡』，就是分散風險的概念。例如，將資金全數投注在股票市場上，在多頭階段，獲利比定存還要豐厚；可是一旦碰上空頭危機，卻可能讓你賠個精光。如果把所有的錢放在定存上，卻又顯得過於保守，報酬太低，無法有效累積財富。所以投資標的千萬要分散，積極及保守的投資可並行，而且還要設定停損點，才不會釀成無法收拾的悲劇。

撇步三：利用記帳控管消費

家庭理財還有一個很重要的撇步，就是『量入為出』的概念，如何做到呢？簡單地說，就是『記帳』的工夫，每天紀錄收入與支出的概況，製作收入支出表，最好能夠一筆不漏地記下來，才能知道錢從何而來？又往那兒去？花費在哪裡？哪些費用偏高？哪些消費是不必要的？刷卡支出是否太多？可從哪些支出縮減？一旦瞭解收入與支出的明細之後，就能檢討、改進，有效控管日後的消費，減少不必要的支出。

一般人都以為，只有收入不多的人，才需要錙銖必較地『記帳』，其實不然，理財名女人何麗玲就曾經以『記帳就像女人每天擦口紅』的比喻，突顯記帳的重要性，而且必須每日實行。透過每天逐筆紀錄每項支出，可以讓人心生警惕，控制消費的慾望；同時，若臨時想瞭解那些款項繳了沒，或者是忘了什麼時候開銷較大，都可以透過以往的記帳紀錄查詢，輕鬆又方便。
所謂『人不理財，財不理你』，想要累積財富必須從自身做起，而且『理財，由記帳開始』，唯有透過每日記帳的工夫，才能節省消費，讓生活『年年有餘』。所以，如果你不想當每個月都透支的『月光族』，就從記帳開始吧！

至於，要如何記帳呢？我相信有許多人會覺得記帳很麻煩，而且又不知道從哪裡著手。首先，如果你會使用電腦，那麼可以透過Excel軟體，或者是網路上有許多免費的記帳軟體，大部分都具有自動計算、預算功能及避免超支設立預算提醒，非常方便，可以善加利用。如果不會電腦，那麼可以利用制式的記帳本，或者是自己繪製，規畫適合自己的記帳分類項目。從記流水帳開始，再來就是將存款、支出剩餘、各項投資（例如股票、基金）以及債權等等，詳細紀錄下來，不但可以掌握收入支出的狀況，進而也能知道自己的財產有多少了。

還有，在此要提醒喜歡使用信用卡消費的民眾，一旦刷卡購物之後，千萬別忘了記下刷卡金額，或將刷卡單留著，等隔月收到帳單時以便對帳。有許多持卡人常常一卡在手，就成了『閃靈刷手』，想刷就刷，完全忘了累積多少刷卡金額，等收到帳單時才懊惱不已！時下的『卡債』及『卡奴』，就是因為刷卡刷得太痛快，渾渾噩噩地生活，完全沒有警覺到債台高築的危機，每個月付卡費，還一派輕鬆地認為循環利息沒什麼，只要付最低金額就能安然度過，卻不知已掉進銀行設下的陷阱，讓利息一滾再滾，債務愈積愈多，等到有天突然覺醒時，已是財務纏身，萬劫不復。所以，有刷卡消費習慣的民眾，更應該確實『記帳』，才能做到控制消費的目的。

─ 本文摘自 胡睿涵新書《胡睿涵教你上班輕鬆賺》