Luis國際資訊事務所

  　低薪年代，社會新鮮人快速累積財富四加一，四要訣加一原則。兆豐銀財富管理部門指出，累積財富要多賺、多存、少花，搭配適當投資布局，四大要訣，加上嚴守紀律、執行累積財富計畫的原則，一步一步紮實做，低薪社會新鮮人，就能加速累積第一桶金。

　累積第一桶金 量入為出

　永豐銀零售金融處副處長韓志宇說，累積財富要一步一步來，開源、節流、投資整體考量，步驟上，先從理財基本功做起。

　一、額外收入全數儲存，年年調升儲存金額。永豐銀人員指出，每一年加薪的錢、年終獎金的錢、公司分紅獎金的錢、三節公司發放的獎金、以及工作上發放的獎金，這些薪水之外的收入，統統存起來。

　土銀財富管理部門指出，社會新鮮人不妨設定儲款目標，同時，年年調升，例如，第一年每個月存一萬，第二年起，每個月存一萬二千元，第三年起，每個月存一萬五千元，以此類推。

　這樣一來，每一年可累積的財富，一路累增，搭配適當的投資，五年內就有機會存到一百萬元。

　嚴守紀律 奢侈消費止步

　二、擴大收入來源、適度控制支出。兆豐銀人員指出，財富要變多，最重要的方式之一就是開源，投資損益無法預測，但是，多兼工作、收入一定會增加，社會新鮮人不妨在能力、時間範圍內，將工時拉長一些、增加收入。

　累積財富另一條重要的路就是─節流，陳怡芬說，薪水入袋時，不妨先設定要儲存的金額，再用每個月的收入、減掉預計儲存的金額，剩下的錢，才是能夠用來花用的錢。先計劃好要存多少錢，接下來再決定每個月能花多少錢。

　三、遵守理財紀律。任何計畫，都要嚴格執行才會有成效，特別是累積財富這件事，要克制花錢的慾念，不受五光十色生活的誘惑，切實花該花的錢、省下該省的錢，這樣才能達到累積財富的目標。

　富蘭克林投顧協理羅尤美說，其實，適度的花費、養成生活習慣以後，就不會以省錢為苦，也不會再以花錢為樂，長久下來，就能建立穩健持久的經濟財務基礎。

　四、善用各式金融投資工具。匯豐投信人員指出，各式金融商品中，基金最合適小額投資人運用、累積錢財，三千元、五千元、一萬元都可以申購，不妨多利用。

　投資自己 培養第二專長

　開源部分，中國信託人員指出，一、善用人脈，像中國信託五代同堂推信用卡，或其它直銷工作，人人都可試著做，二、從本業上出發，寫稿、教書、推銷產品，三、培養第二專長，讓自己更具有獲得加薪條件。

　省錢方法上，羅尤美指出，年輕人進入社會工作，省錢五大方法可供參考，一、能住家裡不住外面，二、能吃爸媽不吃自己，三、能坐公車不坐計程車，四、能團體購物、就不自己單獨買，五、名牌放一邊，實用擺中間。

新鮮人闖錢關 理財四加一

  　三、五年前，初入社會的徐清文，初入這個大染缸，沒一下子領過數萬元薪水，看到奢侈品，就控制不住購買慾，花錢如流水，想要大於需要，幾年下來，口袋空空，存不到十萬，其實從現在開始，下定決心強迫自己存錢，要有執行力，還是來得及五年內存到一桶金；想多花錢，記得用同儕力量，克制購物慾。

　把錢存下來，沒有那麼困難，按部就班，還是做得到，有三大方法供參考，一、設固定存錢帳戶，領薪日先存錢，二、每天身上別帶超過三百元，三、運用團體同儕力量。

　一、設定固定存錢帳戶：遠東銀行財富管理副總經理喻芝蘭說，若每月都是收入減去支出，剩餘才存款，一定存不了錢，想把錢留在身邊，必須徹底執行領薪日，先把這個月該存的金額，轉到一個專門做存款的帳戶。

　如果覺得轉帳麻煩，還要付出跨行手續費，也可以跟銀行、郵局約定「零存整付」，每個月固定日，做固定金額扣款，利率也比一般活存高。

　二、每天身上別帶超過三百元：一個月在外的娛樂、吃飯交際費，別花超過一萬元，控制支出，不過，花費運用也可以有彈性，截長補短，今天多花一些，明天就須節省一些，條件不能太苛刻，不然無法執行，也是枉然。

　永豐銀行表示，曾經碰過有位客戶，到銀行櫃臺領八百三十元，行員覺得很奇怪，為什麼不到ATM領一千元比較方便？客戶說，多提就多花，寧願跑一趟銀行櫃臺，少提一些，也少花一點錢就這樣一點一滴存下來。

　三、運用團體同儕力量：其實存錢就像減肥一樣，約著同伴一起做，大家互相激勵，比孤軍奮戰有效力。

　台北富邦資深協理陳怡芬說，找幾個要好的同事，每個月約定存款目標，一個月或二個月固定檢視一次，看到同事有存到錢，有比較目標，存錢動力也會變強。

《敗金孩子自制篇》克制購物慾 財富積沙成塔

  　領固定薪，每個月再怎麼努力存錢，能省下來的畢竟有限，想讓自己存摺上數字，像風火輪一樣快速前進，達到第一桶金目標，最好的方式就是開源，專家表示，就工作之便、本業再發揮、本業加直銷，三大方法開源，加速存錢。

　開源最容易達成方式，就是從自己的本業、本事再發揮、拓展，在尋找第二個開源路徑時，也要清楚瞭解自己屬性，以及能承擔的勞累程度，不能影響到自己本業。舉例來說，小華英文系畢業，白天在成人美語補習班當會話老師，小華很積極與學生保持良好互動關係，在課程結束後，總會有一至二個學生，希望能再與小華有一對一英文會話練習，時間多安排在晚上、假日，因為大家口碑相傳，學生越來越多，小華用這種兼家教方式，替自己一個月多賺進上萬元。

　大把鈔票雖然賺進口袋，但小華犧牲了很多自己的娛樂及私人時間；如果自認沒有這麼積極，不妨從本業再多兼一至二個差事，例如有些計程車司機，在自己車上擺設直銷廣告、商品，客人上車，多跟客人聊聊，總是會有成交的機會。

　走專業路線的電腦工程師或美術設計，白天在一般公司行號上班，業餘也可以多接其他案子，替自己開拓財路。

　如果沒有一技之長，但工作必須要經常上網，也可以兼做網拍，剛開始先試探市場，不要馬上批貨來賣，一旦批貨，自己就必須負擔庫存壓力及成本損失，銷售不如預期，更得不償失。

　起初可以把家裡一些用不著、但還是新的商品，拿出來拍賣，有基本人氣之後，再考慮批貨，專營固定商品，做出有特色的網路拍賣網站。

　永豐銀零售金融處副處長韓志宇表示，第一桶金是人生中第一筆關鍵性財富，會影響決定往後的理財、開源模式，在往成功路途中，會預見未來無限的可能，甚至運用同樣模式複製經驗；若是不幸失敗，也能從中獲取教訓，避免重蹈覆轍的苦果。

《開源加速儲財篇》從本業找財路 時間換金錢

  　炎炎夏日不只是考季，更是求職旺季！不過，以現在畢業生每月平均二．五萬至二．六萬元的薪水，要存到人生第一桶金，真不知要等到何年何月！不過事在人為，只要心中立定目標，再搭配開源節流的方式，別說要存第一桶金，即使是要在台北買棟房子也可以實現！

　任職於某一投信企劃部的林玲（化名），在回顧自己以前的打拚經歷時，整理出過去開源節流的三招五式，替正要進入職場打拼的年輕人當作參考。

　林玲表示，第一份工作的薪水往往不高的關係，就必須嚴控開銷；畢竟自己是從台中上來台北工作，所以在工作第一年時，她選擇跟自己的阿姨住在一起來節省房屋開銷；即使一年之後她在外租屋，也是挑選位於北縣的雅房，而不是套房，更不會為了貪圖便利，就選擇在台北市中心租屋；光是這樣，她每個月的房事壓力就可減輕許多。

　在飲食上她選擇自己在家下廚，不但吃得健康，更可以因此省下許多開銷。林玲表示，若扣掉工作上不得不的應酬，平均每個月她大概只會在外面吃飯兩到三次，而且還是自助餐，不是一般的餐廳。

　對於女孩子一向喜歡的購物，林玲多半選擇用網購的方式，來取代自己在百貨公司挑選。一來同樣的產品，在網路上的價格比較便宜；二來只要不經過百貨公司，她也可以抗拒百貨公司的促銷誘惑。

　至於休閒玩樂，林玲更是「自然派」，她寧願去爬山健行，也不願花大錢去KTV或電影院，就連家裡的電視也不裝第四台。問她難道不擔心跟不上流行的話題嗎？不會，她會利用網路，隨時跟上即時訊息。

　在開源部分，林玲表示自己不但兼職，更會利用工作之餘請教有投資經驗的朋友，請他們分析當下的投資趨勢或介紹投資標的。不過她補充，自己下功夫研究更重要；無論是甚麼投資商品，都是金融工具的一種，只要肯花功夫做研究，用自己「熟悉」的工具賺錢，股票、基金、期貨甚至選擇權，在功能上都沒有差別。

《第一桶金典範篇》三招五式 十年換來一棟房

  　六月畢業季，大批社會新鮮人將湧入職場，初步進入社會，起薪多少？依據統計，今年大學生平均月薪二萬六千元起跳，這個金額和十年前比較，不升反降。身處低薪年代，如何快速累積第一桶金？成為這個世代，每一個職場新人最重要的財富課題，每個人處理錢財的態度不同，時日一久，差距立見。

　時尚蝴蝶vs.勤奮螞蟻

　累積財富靠自己，這一點從小莉、小文二個人身上，看得最清楚，二人是大學同學，十年前大學畢業，第一分頭路的薪水都不到三萬塊。

　小莉是屬於時尚蝴蝶型，每個月薪水一入袋，手頭一寬裕，小莉都會到精品店、百貨公司逛一逛，買新衣、新鞋，稿賞自己一個月工作的辛勞。

　另外，和同事唱歌、聚餐，也是小莉日常生活重要的一環，錢來錢往，小莉每個月還是會節餘一點錢，只是，幾年下來，存款戶頭總是只有幾萬元，存不了錢。

　小文是截然不同的型態，屬於勤奮螞蟻型，工作以來，每個月要求自己一定要存一萬元，其中，三分之一做定存、三分之二買基金，第一年，小文一共累積了近十三萬元。

　到了第三年，小文累積的資產已經有四十幾萬元，除了定期定額買基金，小文也利用單筆投資的方式，運用手頭上數十萬的投資款，在畢業第六年，小文已累積到人生的第一個一百萬。

　有了第一個一百萬，小文除了持續儲存薪水，還利用已有的資金、用錢滾錢，加速財富累積，後來還搭配銀行房貸，在捷運沿線買了一戶套房。

　十年財富相距千里

　小莉、小文兩個人不同的金錢態度，在畢業前三年，感覺差距不大，金額上來看，只差幾十萬元，但是，畢業十年，大家開同學會時，各自的身家、財富差距已不可道里計。十年下來，小莉除了滿櫃流行服飾、鞋子、各式名牌包、精品名表以及十年的玩樂回憶，存款戶頭裡只有十來萬，房子還是租的。看到小文已經擁有自己的房子，存款戶頭還有一定數額的可運用資金，小莉忽然有一絲惆悵的感覺。

　開源、節流、投資

　台北富邦銀資深協理陳怡芬說，低薪的年代，社會新鮮人剛開始存錢最辛苦，等到有三十萬、五十萬，晉升用錢滾錢的理財階級，累積財富的速度就會加快。

　只是，這個過程中，一定要有計畫、有方法，並且嚴格執行，像小莉的情況，已落後十年，由奢入儉難，再要重新存錢很辛苦。

　永豐銀財富管理部門指出，今年剛畢業的大學生，起薪比十年前更低，如何在低薪環境中，儘快在三、五年內，替自己存到第一桶金？手頭上先累積三十萬、五十萬真的很重要，接下來才能用錢滾錢。

　財富累積大攻略，本週財富總體檢即要告訴低薪新鮮人首先要做好省錢五術、四大理財基礎功，搭配開源三招、謹守理財五四三法則」，以便為自己鋪陳一條累積財富的康莊大道。

低薪時代 社會新鮮人 錢滾錢賺第一桶金